Кредиты подлежащие обязательному страхованию от

Видео:Что будет если отказаться от страховки по кредиту? #страховка #кредитыСкачать

Кредиты подлежащие обязательному страхованию от

Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.

Видео:При оформлении кредита банк навязывает страховку? #юрист #правачеловека #юристонлайнСкачать

Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?

Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.

Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.

Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.

В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.

Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.

Видео:Скандал и перепалка между юристом и коллектором ЖЕСТЯК Банкротство физических лиц последствияСкачать

Что нужно знать о страховании объекта залога?

Например, квартиры, купленной в ипотеку. Таким образом можно защитить себя от финансовых потерь, если с ипотечным жильем произойдет что-то серьезное (пожар, взрыв или наводнение). Залог страхуется от всех происшествий связанных с нарушением конструктивных элементов квартиры или полной утрате недвижимости. Также в страховой полис можно включить дополнительные пункты. Например, застраховать внутреннюю отделку квартиры, если у вас вдруг прорвет трубу. Подробнее об этом можно узнать в статье — «Как и зачем страховать ипотеку».

В договоре следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая всегда является банк. Страхование объекта залога и страхование имущества отличаются в первую очередь выгодоприобретателем — при имущественном страховании страховые выплаты получает именно клиент, который может направить полученные денежные средства на ремонт или на ускоренное погашение кредита.

Видео:Зачем нужна СТРАХОВКА по КРЕДИТУ и как от нее ОТКАЗАТЬСЯ?Скачать

Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?

Если самоубийство произошло в срок до двух лет после заключения договора страхования, то оно не является страховым случаем. Однако, если человек покончил с собой через 2 года после оформления страховки, то данный инцидент признается страховым событием.

Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.

Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Видео:Возврат Страховки по кредиту. Успей за 14 дней! А страховая компания вернет за 10 дней! #shortsСкачать

Можно ли отказаться от страховки после оформления?

Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.

Видео:Как избавиться от долгов за 2 года?! / Секрет быстрого погашения всех кредитовСкачать

Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?

Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.

При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:

Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка

Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств

Дождаться ответа от страховой/банка

Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.

Видео:ГАЗПРОМБАНК - НАЦИОНАЛЬНОЕ НАДУВАТЕЛЬСТВО. ЛЕГАЛЬНЫЙ ОБМАН ПО КРЕДИТАМ и СТРАХОВАНИЮ. РАЗОБЛАЧЕНИЕСкачать

Как действовать в случае наступления страхового события?

Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:

Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор

Заполните заявление на получение выплаты

Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность

Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания

Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.

Видео:Какой кредит выгоднее - со страховкой или без?Скачать

Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?

Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.

Видео:Основные плюсы страхования жизни и здоровья при кредите! #RustemZri #Кредит #СтрахованиеСкачать

Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?

На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.

Видео:Страхование кредитовСкачать

Как оформить кредит выгодно и не прогадать?

Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.

Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.

Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.

И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.

Видео:Взяли кредит, как вернуть страховку в 2023 году?Скачать

Закон о страховке по кредиту

Страхование при оформлении кредитов широко распространенная практика. Большинство страховок навязано клиентам, а обойтись без других не получится никак. Оформить полис предлагают 90% кредиторов, но они невыгодны заемщикам или оказываются не нужными. Часть клиентов осознанно стремятся обезопасить себя от рисков, а другие соглашаются только под натиском настойчивых менеджеров банка.

Какая страховка по кредиту обязательна по закону, а от каких видов страхования можно отказаться, расскажет Бробанк. Все законы и права заемщиков в одной статье.

Видео:На что обращать внимание при оформлении кредитаСкачать

Почему кредиторы заинтересованы в страховании

Когда заемщик оформляет страховку, банк снижает риски невозврата кредитных денег. Причин, от которых зависит платежеспособность клиента, масса. Например, болезнь, ликвидация предприятия, сокращение штата или внешние факторы. Поэтому кредиторы стараются обезопасить себя от большинства из них и настойчиво предлагают страховать максимальное количество рисков.

Страховку чаще всего оформляют одновременно с заключением кредитного договора. Банк-кредитор может предложить свою страховую компанию или принять полис, который оформлен у стороннего страховщика. Второй вариант не такой популярный в банках, как первый. Некоторые кредитные организации идут другим путем и присоединяют заемщика к коллективному договору страхования, где застрахованным лицом выступает банк. Так происходит, потому что сам банк оказывать страховые слуги не имеет права по ст. 5 ФЗ №353.

Самая распространенная схема, когда банк склоняет к заключению договора страхования со своим дочерним учреждением или отдельным структурным подразделением. У них оформлена лицензия на этот вид услуг, поэтому здесь нет нарушения законодательства.

Полис по времени равен периоду кредитования. Поэтому до тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он будет параллельно оплачивать и страховые взносы. В большинстве случаев страховка представляет собой уплату одного или нескольких процентов от суммы займа, что значительно увеличивает итоговую сумму переплаты. В итоге клиент получает кредит не под 11-15% годовых, а под 16-18%.

Помните, что вы вправе оформить страховку не только у той страховой компании, которую предлагает банк. Это может быть любой другой страховщик из перечня на сайте кредитора или любая другая компания, с которой вы давно сотрудничаете. Такой порядок установлен ст. 421 ГК РФ.

Суть полиса в том, что если у заемщика наступают условия, предусмотренные договором страхования, то он обращается к страховщику. Компания проверяет бумаги и, при подтверждении страхового случая, берет на себя обязанности по возмещению займа или его части, в зависимости от условий договора. Выгода наступает и для кредитора и для заемщика. Банк получает свои деньги, а клиент рассчитывается по обязательствам без ущерба для кредитной истории.

Видео:Страхование жизни, Ожидание и реальность/ Страховка которая нарушает права человека/Скачать

Варианты страховок и законодательное регулирование

Заемщикам следует знать, что не все страховки, которые требуют оформлять кредиторы, обязательны. Часть действительно необходимы, а другие считаются добровольными.

В обязательном страховании нуждаются кредиты с залогом, в том числе на ипотеку и покупку автомобиля. В этом случае имущество в залоге необходимо обезопасить от непредвиденных обстоятельств, потому что и банк и заемщик при возникновении непредвиденных обстоятельств понесут убытки. Обязательное страхование залога прописано в Гражданском кодексе РФ ст. 343 и 953 и ФЗ №102.

Все другие виды страхования оформляют добровольно. К ним относятся:

• страхование жизни и здоровья
• страхования от утраты места работы;
• титульное страхование при ипотечном кредитовании.

Каждый вид страхования оформляют отдельно, либо это может быть один полис с несколькими видами страховых случаев. Принуждение к добровольному страхованию запрещено решением антимонопольной службы №8-26/4 от 05.09.2012г.

Страхование здоровья и жизни

Страховщик берет на себя обязательства по долгу в том случае, если заемщик утрачивает способность работать из-за инвалидности, вследствие тяжелой болезни или умирает. Некоторые страховщики помогают заемщику исполнять обязательства перед кредитором в период временной утраты трудоспособности. Другие берут на себя обязательства на период пребывания в больнице после тяжелой травмы или увечья до выздоровления и возвращения к работе.

При страховании жизни заемщик и банк получают гарантию возврата долга за счет страховой компании, и обязательства не переходят к наследникам должника.

Страхование жизни не работает, если у застрахованного лица обнаружат психические заболевания. Или будет доказан факт употребление наркотиков, а также в случаях, когда смерть наступила из-за противоправных действий. В некоторых случаях страховщик не возьмет на себя обязательства, если причиной смерти стало обострение ранее выявленных хронических заболеваний должника.

При наступлении страхового случае заемщик или его наследники собирают подтверждающие документы. Если страховщику недостаточно сведений, он запрашивает недостающие бумаги. После подтверждения страхового случая обязательства переходят к страховщику.

Оплата по полису страхования здоровья и жизни достигает 1,5-2% от общей суммы кредита.

Страхование от утраты места работы

При таком виде страхования предусмотрены два варианта:

1. Страховщик выполняет обязательства по кредиту до тех пор, пока должник ищет новое место работы. Обычно такой период длится от 3 до 6 месяцев. После истечения этого периода и нового трудоустройства заемщик сам продолжает гасить долг перед банком.
2. Страховая компания полностью отвечает перед кредитором при сокращении или ликвидации работодателя. При этом увольнение по собственному желанию, за несоответствие занимаемой должности, нарушение трудового распорядка или другим подобным поводам — не считаются страховым случаем. Кроме того, страховые не отвечают по обязательствам заемщика при забастовках, военных действиях, терактах или других ситуаций связанных с нестабильностью в обществе.

Заемщик для подтверждения страхового случая предоставляет трудовую книжку и документы, где указана причина увольнения. После этого он обращается в центр занятости и получает официальный статус безработного лица. До тех пор пока страховщик будет исполнять обязательства по займу надо ежемесячно приносить документ с подтверждением этого статуса. Если должник трудоустраивается или утрачивает статус безработного, то продолжает сам вносить платежи банку.

Чаще всего стоимость такого вида страховки составляет 0,5-1% от суммы займа.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании

В этом случае страхуется не само имущество, а право собственности заемщика. Оно уберегает владельца недвижимости от повторной продажи жилья. Этот вид страховки никак не связан со страхованием залога, поэтому от него можно отказаться.

Стоимость полиса титульного страхования колеблется от 0,7 до 1,2% от суммы кредита.

Обязательное страхование при кредитовании в РФ регулирует ФЗ №102, а добровольное при оформлении займов обозначено в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.

Видео:обязательное страхованиеСкачать

Как отказаться от страховки по займу

Нередки ситуации, когда усердный сотрудник банка вынудил оформить страховку, которая, по сути, не нужна заемщику. В течение 1-2 недель можно без финансового ущерба отказаться от полиса. Но, если кредит уже погашен, и только потом пришло осознание, что страховка оказалась бесполезной — вернуть потраченные деньги в разы сложнее.

В период охлаждения и после него

Первые дни от 5 до 14 после заключения договора названы периодом охлаждения. В это время клиент может отказаться от страховки, если не наступил страховой случай. Это право закреплено в указании Банка России №3854. Для этого:

1. Подайте заявление в страховую компанию.
2. Укажите в нем номер счета, куда зачислить возврат ранее уплаченных взносов.
3. Дождитесь ответа страховщика или зачисления возмещения. Деньги переводят в течение 10 дней, но чаще на этой уходит еще меньше времени.

При отказе страховой обращайтесь в суд, Роспотребнадзор или ЦБ РФ. В период охлаждения вы имеете полное право расторгнуть договор по собственной инициативе.

Помните, что отказаться от страховки невозможно только в том случае, если был подписан договор присоединения к коллективному страхованию. Банки часто прибегают к этой уловке, чтобы исключить отказ от полиса, поэтому читайте внимательно договор страхования, когда вы его подписываете.

Срок отсчета периода охлаждения идет не с даты подписания договора, а со следующего дня — это прописано в ст. 191 ГК РФ. Учитываются календарные дни, то есть и выходные и праздники. Но если 14-й день выпадает на выходной, то последним считается первый следующий рабочий день ст. 193 ГК РФ. У ряда компаний этот срок даже дольше, чем 2 недели, например 21 или 30 дней. Это не запрещено законом, но вот меньше 14 он быть не может.

После 14 дней отказаться от страховки в большинстве случаев можно, но страховщик не вернет взносы, выплаченные за период оказания страховых услуг.

При досрочном погашении кредита

Некоторые страховщики предусматривают компенсацию части страховых взносов при досрочном погашении кредита. Это условие вносят в текст договора. Поэтому при досрочном расчете с банком пишите заявление в страховую и опирайтесь на этот пункт договора.

С 01.09.2020 года при досрочном погашении потребительского кредита все россияне смогут вернуть деньги от страховой. Такие правила установлены по новому федеральному закону №483, которым внесены изменения в ст. 7 и 11 ФЗ №353 и ст. 9-1 ФЗ №102 главой государства. В тексте указано, что сумма страховых взносов исчисляется пропорционально времени кредитования. Компенсацию за излишне выплаченные премии страховые компании обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней. О расторжении договора со страховой компанией заемщик обязан уведомить в течение 14 дней.

Помните, что досрочное полное погашение кредита не отменяет действие договора страхования. Полис продолжает действовать. Поэтому договор страхования необходимо расторгнуть, чтобы не оплачивать несуществующие риски.

Если заемщик расторгает договор со страховщиком в течение 14 дней после подписания договора, и при этом страховой случай не наступил, то все страховые премии возвращают в полном объеме. Но банк после отказа от полиса вправе пересмотреть условия кредитования. Он может установить такую процентную ставку, которая предусмотрена для других клиентов, которые кредитуются без страховок. Положения закона будут относиться ко всем договорам, заключенным после 01.09.2020 года

После погашения

Когда заем погашен своевременно кредитор и страховщик считают, что заемщик исчерпал свое право и воспользовался услугой в полном объеме. Вернуть компенсацию или небольшую часть можно только в редких или исключительных случаях. Чтобы понять, возможно это или нет, внимательно перечитайте текст договора страхования. Бывает так, что в тексте прописан пункт, который позволит вернуть часть выплат.

Когда возможность есть, то можно написать заявление страховщику. Он его рассмотрит, если решение будет положительным, то ждите поступление компенсации.

Видео:Кредитование. Навязанная услуга “телемедицина”. Ловушки в кредитном договореСкачать

Можно ли заранее отказаться от страхования

Во время заключения или подписания кредитного договора можно отказаться от всех видов добровольного страхования. Но в большинстве случаев это приводит к пересмотру процентной ставки. Иногда банк может и вовсе отказать в выдаче займа, пользуясь своим законным правом не оглашать причину отказа в кредитовании. Однако это не обязывает подписывать договор страхования.

Кроме того банки не будут терять платежеспособного клиента с хорошей кредитной историей, поэтому чаще всего отказ от страховки не станет препятствием для выдачи займа. Скорее всего, процент по кредиту станет выше, но зачастую это все равно оказывается выгоднее, чем оформление полиса. Самостоятельно подсчитайте затраты и решите какой из вариантов выгоднее. Если же кредитная история испорчена, платежеспособность невысокая, то лучше согласиться на оформление страховки, тем более, если банк уже предварительно одобрил заявку.

Оцените самостоятельно свои шансы на получение займа, запросите свою кредитную историю и изучите ее. Если кредитный рейтинг высокий или средний — банки скорее пойдут вам навстречу и оформят заем без полиса, чем откажут в выдаче денег.

Любое страхование здоровья и жизни относится к добровольному страхованию. Кроме того в ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей» регламентировано, что навязывание сопутствующих услуг или товаров противозаконно. Но в ряде случаев кредиторы легко обходят это правило, вписывая в текст договора фразы, что страхование было подписано на добровольной основе или по инициативе заемщика.

Внимательно прочитайте текст договора и изучите формулировки. Если отказаться сразу не получилось, то можно сделать это в срок до 14-ти дней после заключения договора.

Видео:Стоит ли брать страховку на кредитСкачать

Как заставить платить страховщика

Не всегда наличие полиса поможет при наступлении страхового случая. Внимательно прочитайте все права и обязанности сторон в договоре страхования. Изучите список страховых случаев, порядок подтверждения и оформления компенсации. Если появились вопросы или не ясны формулировки уточняйте сразу.

При наступлении страхового случая выполните лично или через доверенное лицо такие действия:

1. Оповестите страховщика.
2. Уведомите банк. Попросите об отсрочке очередного платежа
3. Соберите подтверждающие документы — справки из больницы, копию трудовой книжки, документы подтверждающие ликвидацию или сокращение штата, получите статус безработного лица.
4. Дождитесь решения страховой компании.

Если страховщик посчитает случай страховым, то он возьмет себя часть или все обязанности, в зависимости от условий полиса.

Видео:Виды обязательного страхованияСкачать

Памятка при страховании потребительского кредита

Запомните ряд правил:

1. Страхование жизни, здоровья и от потери работы — добровольное. Страхование имущества при залоге — обязательное.
2. Все условия для подтверждения и признания случая страховым, прописаны в договоре страхования. Если они не соблюдены, страховщик откажет в исполнении ваших кредитных обязательств.
3. Вы вправе отказать от навязывания страховки по закону или можете отказаться от нее до истечения 14 дней.
4. Страховщик не страхует от всего и сразу. У каждой компании свой перечень рисков и исключений, который следует изучить заранее. Чтобы потом не получилось так, что вы думали об одном, а формулировки говорят о другом.
5. Чем больше сумма займа, тем выше стоимость страховки. Это связано с более высокими рисками, как страховых компаний, так и кредиторов.
6. Доказать что страховка была навязана очень сложно даже через суд. Банки находят массу доводов, что все происходило на добровольной основе. Поэтому если заранее знаете, что полис вам не нужен, отказывайтесь от него в течение 14 дней. В некоторых случаях это может привести к ухудшению условий кредитования, заранее посчитайте, что будет выгоднее. Изучите те условия, которые предлагает банк другим клиентам, которые отказались от страховки. Тогда вы сможете лучше распорядиться финансами.

Внимательно читайте тексты договоров и задавайте вопросы до получения займа. Умейте вежливо отказаться от навязывания услуг.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Видео:Страховка при получении кредита. Где могут обмануть? Советы адвоката Максима Петрова.Скачать

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый вечер, при подписании договора вопрос вообще не стоял о страховке, он отсутствовал в условиях и в договоре, но была написана фраза потребительские нужды без какой-то либо расшифровке, при вопросе что это сотрудник объяснил сто это проценты и КАСКО а в итоге оказалось, что как мне ответил банк информирование смс и страховка, узнала я об этом спустя месяц естественно 14 пропустила, договор страхования не имею, но я его и не подписывала, заявление на страховку тоже не писала, откуда что взялось не знаю и сумма страховки более чем 30 процентов от кредита. Запросила у банка весь материал договор страхования, заявление и счёт о переводе средств в страховую. Попытаюсь выйти в суд, поскольку до меня была не надоежаще доведена информация. Мне 68 лет я на пенсии, есть ли какое ограничение возрастное при оформлении страховки?

Уважаемая Наталья, прямых возрастных ограничений нет. В вашей ситуации действительно необходимо обратиться в суд, поскольку вы не были осведомлены о предоставляемой услуги, порядке ее оказания и дополнительных платных опциях.

Видео:Страхование кредитаСкачать

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Видео:Страхование от несчастных случаевСкачать

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

• потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
• утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
• ухода заёмщика из жизни;
• утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.